欢迎访问合作市农村信用社网站!   
最新推荐:
您当前位置:合作市农村信用社 >> 企业文化 >> 员工天地 >> 浏览文章员工天地
浅析农村信用社“摆危脱困”的启示
日期:2014年08月27日 来源:本站原创 【字体: 】 点击:

浅析农村信用社“摆危脱困”的启示

——以甘肃省合作市农村信用社为例

作者:合作市联社党委书记、理事长 马元

摘要:农村信用社作为农村金融的主力军,在支持“三农”经济发展,促进农民增收和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但由于历史、现实等诸多原因,农村信用社发展较慢,尤其是部分信用社面临经营困境,未能充分发挥其作用。因此,“摆危脱困”成为一定时期内农村信用社的重要战略任务。同时,2012年中央经济工作会议也提出进一步深化农村信用社改革的要求。在此背景下,本文分析和总结甘肃省合作市农村信用社“摆危脱困”的启示,以期对其他基层信用社改革发展提供经验借鉴。

    关键词:农村信用社  改革发展  服务“三农”

农村信用社作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带,在支持农民、农业和农村经济发展,促进农民增收和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但由于法人治理结构不到位、内控制度不合理、经营规模小以及历史包袱沉重等诸多因素影响,发展相对缓慢,特别是老少边穷地区信用社普遍存在巨额亏损、严重资不抵债等严峻问题,未能充分发挥农村信用社服务“三农”的农村金融主力军作用。因此,“摆危脱困”成为一定时期内农村信用社的重要战略任务。同时,2012年中央经济工作会议提出“要进一步深化农村信用社改革,积极培育面向小型微型企业和‘三农’的金融机构”,作为服务“三农”的金融主力军,推进农村信用社改革既是当前银行业改革的需要,也是农村信用社自身发展的需要。在此背景下,本文以甘肃省合作市农村信用社为例,总结三年“摆危脱困”的具体做法,以期对其他基层信用社改革发展提供经验借鉴。

一、旧貌换新颜,合作市农村信用社发展成效显著

合作市农村信用社的改革发展可以分为两个阶段:一是自联社成立至2008年之前,此阶段信用社发展可谓“体弱多病、痼疾缠身”,在危机和低谷中徘徊;二是2008年省联社调整了该联社领导班之后,在内外部多种因素的推动下,合作市农村信用社通过采取加强自身管理,提高服务水平等措施,在县域金融市场竞争逐步增强的新形势下,经营管理水平和各项业务发展有了明显的改善,并已逐渐成长为全州支持农村经济结构调整、增加农(牧)民收入和促进城乡经济协调发展的重要金融力量,为更好地服务“三农”发挥了积极作用。

(一)旧貌惨淡,发展前景堪忧

    由于受历史、行政、自身等多种因素的影响,合作市农村信用社自成立之初就长期陷入高风险经营、超负荷运转、严重资不抵债的泥潭中不能自拔,信用社一直惨淡经营,苦撑待变。

一是社会信誉丧失。2002年,因为流动性链条彻底断裂而发生两次支付危机,信用社声誉严重受损,“合作市的信用社没治了!”这是当初知情人的普遍直觉。“这样下去迟早要退出市场,难!”这是许多行家的理性判断,信用社发展陷入死地,一度成为全省的高风险联社。

二是各项业务发展深陷泥潭。因为资产损失严重,经营效益不佳,亏损逐年增加。2008年末,全市农村信用社各项贷款余额9876万元,其中不良贷款余额3207万元,占比32.47%,历年亏损挂账和各项资产损失高达4679万元,占资产总额的24.42%,占各项存款的45.49%,也就是说,每百元净资产和各项存款中就有24.42元和45.49元已成损失。

三是职工队伍一盘散沙。全市员工尤其是领导班子面对困境,未能做出有效的解决措施,致使职工工资收入不够温饱,积极性严重受挫,悲观和失望情绪蔓延。2008年末,职工年平均收入不足1.5万元,远低于全州3万元左右的在岗职工工资年平均水平。

四是改革发展严重滞后。由于资本充足率等关键性指标不达标,监管评级长期保持在六B等级,导致统一法人及专项票据兑付工作滞后,严重制约了信用社的改革与发展。

(二)新颜喜人,发展成效显著

三年多来,合作市新领导班子和全体职工以在逆境中探索出一条“摆危脱困”之路为己任,认真总结经验教训,从加强内部管理,全力组织存款,努力防范风险,盘活不良资产,大力增资扩股、协调多方关系、提高工作效率、改进工作作风等八个方面入手,通过自身努力和多方扶持,信用社发展旧貌换新颜。

一是重建社会信誉。通过加强与地方政府及各级管理部门的沟通联系,运用报纸、电视台等新闻媒体及横幅标语等形式广泛宣传,积极为舟曲抗灾救灾和地方各项社会活动出资出力,农信社社会形象在各级管理部门及广大市民中发生积极转变,知名度和影响力正在逐步扩大和改善

二是各项业务蓬勃发展。通过联社从上到下的共同努力,截至20129月末,全市农村信用社各项存款5.94亿元,较2008年末增长6.6倍,各项贷款5.29亿元,较2008年末增长5.47倍,不良贷款余额和不良贷款占比分别为2057万元和3.89%,分别较2008年末下降1258万元和28.37个百分点,累计实现利润和股本金为3800万元和2043.36万元,分别较2008年末增长4倍和678.36万元,资本充足率和核心资本充足率为6.07%6.08%,分别较2008年提高17.7217.66个百分点。近四年来,累计消化历史包袱4674万元,其中弥补历年亏损挂账1747万元,核销呆账贷款及其他资产损失2927万元。

三是职工凝聚力和向心力进一步增强。以打造学习型、实干型、创新型、廉洁型、团结型队伍为目标,联社通过为职工提供外出学习和培训机会,鼓励职工深造和建立职工医疗保险等措施提升职工的素质和工作积极性。截至20129月末,职工年平均收入7-9万元,较2008年提高近6万元,增长500%,高于全州4.5万元的在岗职工平均工资2.5 万元。

四是改革发展突飞猛进。在联社新领导班子的带领下,依靠各级管理部门的扶持,各项内控管理制度进一步完善,风险管控水平进一步增强。继2010年末完成统一法人社改革后,又成功兑付2006万元专项票据并核销甘肃远东置业公司2300万元不良贷款,实现了风险化解与业务经营同步推进、互动发展的良好态势,赢得了各方的赞誉。

二、合作市农村信用社“摆危脱困”的启示

合作市农村信用社通过三年多的改革发展,在县域金融市场竞争逐步增强的新形势下,经营管理水平和各项业务发展有了明显的改善,取得了显著成效。因此,有必要总结合作市农村信用社“摆危脱困”的启示,以期对基层信用社改革发展提供经验借鉴。

启示一:内部管理和风险防范是改革发展的基础和保障

金融机构经营业务的特殊性决定了必须将内部管理和风险防范作为改革发展的基础和保障。2008年之前,合作市农村信用社面临的危机和困难也恰恰说明其未能实施有效的内部控制和风险防范。因此,如何在逆境中探索一条走出经营困境之路,成为摆在合作市信用社新一届领导集体面前的现实问题。面临这一问题,新一届领导班子带领全社成员,坚持把强化内控制度建设作为“稳健经营、稳步发展”的重点来抓,不断强化内控制度的执行力,把各项经营行为逐步纳入制度化、规范化管理的轨道,形成了“以制度管人、以制度管事”以及“有章可循、有章必循、违章必究、究之必严”的良好氛围。

具体做法有:一是不断强化内控制度的执行力。通过提高对经营行为、财务管理、信贷管理以及稽核审计工作的重视,规范经营操作行为,严肃财务纪律,强化贷款精细化管理,完善内部监督机制建设。二是以操作风险为核心,切实加强风险防控的能力和水平。通过各岗位人员的不定期轮换,加大对违规违纪行为的处罚和追究力度,切实提高了信用社案件风险防控能力。同时,按照甘南州维稳形势以及联社发生两次支付危机的实际,以落实贷款新规为核心,通过参加监管机构的培训、组织员工自学等方法,持续加大对信用和流动性风险的持续防控,切实加强联社整体的风险防控意识和水平。三是狠抓新增贷款管理,采取措施进一步强化了制约监督,规范操作程序,规定对5万元以上大额贷款一律实行抵押,从源头上防范风险,遏制了不良贷款前清后增的现象。同时加强不良贷款清收,化解资产风险。在贷款清收中多措并举,创新思路,采取灵活多样的清收方式,不断加大责任贷款追究力度,使不良贷款清收取得良好成效。三年来,共收回1995年以前不良贷款34户,总计130万元,户均3.8万元,签发贷款催收通知书144 份,与贷款户签订还款计划162 户,共计561万元。不良贷款绝对额和比例的“双降”,从根本上改善了资产质量。

启示二:始终面向“三农”和小微型企业是改革发展的核心

农村信用社作为农村金融主力军和联系城乡经济的金融纽带,成立的宗旨便是为农(牧)民、为社员服务。同时,农村信用社在县域金融市场具有最多的网点机构和最及时的金融信息,要充分发挥其地缘和资源优势,以加大“三农”和小微型企业的信贷支持,促进“三农”和小微型企业的繁荣壮大,以形成县域经济发展与农村信用社自身改革发展互相促进的长效机制。至20129月末,合作市农村信用社涉农和小微型企业贷款余额分别为47729万元和4774万元,分别较2008年末增加了46015万元和1847万元,增长  2684.66%63.10%。合作市农村信用社通过以帮助农(牧)民和小微企业解决贷款难为重点,以信用创建为载体,围绕社会主义新农村建设这一主线,把满足“三农”和小微企业资金需求作为第一责任,用新的思路、新的举措全力支持新农村建设和县域经济发展,实现经济效益和社会效益的双赢。

启示三:多方扶持是改革发展的有力保证

农村信用社的改革发展,离不开政府和监管部门的推动、上级主管部门的扶持以及兄弟联社的帮助。为走出经营困境,合作市农村信用社通过各种渠道积极向省联社、当地党政有关部门、省州银监部门、人民银行汇报联社业务运行的特殊性和风险状况,各级领导高度关注并大力支持,亲临合作市联社调研指导工作,对化解经营风险、消化历史包袱以及今后的工作思路等方面提出了宝贵的建议和意见。甘肃省联社从2009年起暂停计收联社拆借省联社结算中心的1500万元的利息并拨付困难补助30万元。在省联社捐赠1500万元以及人民银行和银监分局的共同努力下,2000万元专项票据于2009年成功兑付。同时,舟曲、碌曲、临潭等兄弟联社也给予较低利率的拆借资金,为合作市联社营销贷款提供了充足的资金保证。

启示四:好的领导者和领导集体是改革发展的关键

合作市农村信用社改革发展的成效表明,一个好的领导者和领导集体具有关键性的作用。好的领导者和领导集体应该具备这样的素质:一要修身自律,正派实干,二要内敛自重,廉洁自律,三要好学勤思,学以致用,四要直言纳言,耿直坦率,五要合作共事,团结共进,六要与时俱进,开拓创新。三年来,合作市农村信用社新一届领导集体坚持以人为本,加强内控管理,规范经营行为,以打造学习型、实干型、创新型、廉洁型、团结型的“五型”团队为目标,通过采取提高职工工资、建立医疗保险制度和增加外出培训学习等措施,切实提高联社全体职工的凝聚力和积极性,为联社各项业务发展和风险防控水平的提高奠定了基石。

启示五:加强队伍建设和金融服务是改革发展的核心动力

加强农村信用社人才队伍建设,积极构建引才、育才、成才的培养机制,提高农村信用社员工综合素质关系到农村信用社的长远发展。之前,合作市农村信用社由于人员整体素质较低,在一定程度上影响了各项业务的健康有序推进,制约了其进一步开拓和发展业务。为着力改善这一困境,合作市农村信用社积极向省联社建议招聘应届本专科金融等相关专业毕业生,吸收新鲜血液,同时,制定员工的教育培训长期规划,鼓励员工参加金融、财会和法律等各类资格考试,出台奖励政策,每年聘请兰州商学院等省内高校多名知名教授,对全体员工进行全面培训。此外,还举办合规文化和案件防控事务等多期培训。通过培训,全市农村信用社员工的服务意识普遍提升,精神风貌大有改观,服务行为得到规范,有效提高了员工自觉遵守法律、法规,恪尽职守,努力工作的意识。同时,还通过组织全体员工反复学习《怎样做一名好员工》和《做最好的自己提供最好的服务》等文章并撰写心得体会,加强员工思想教育,注重感情融通,常年开展与员工的思想交流,引导员工树立正确的价值观、事业观和人生观,努力在全社上下形成学中干,干中学,学以致用、比学赶超的良好氛围。

同时,作为服务行业,提供良好的服务是由行业本质决定的,合作市农村信用社通过各种措施着力改进和提高员工金融服务水平和意识。一是建立客户亲情档案,做好客户的亲情服务。通过有针对性地做好亲情服务,感染并留住客户。二是营造和谐岗位文化。消除岗位好坏优劣的概念,加强岗位流动,建立岗位一经确定,就要立足岗位,全心全意服务岗位的意识。三是把“三为”理念,即“机关为基层服务、二线为一线服务、一线为客户服务”,贯穿到每一个员工的心中。四是积极邀请专家对全体员工进行银行礼仪、服务能力等方面的专题培训,并选派员工对省内外优秀网点进行现场观摩、学习,切实提高员工的整体服务意识和水平。

启示六:团队精神及其责任意识是改革发展的不竭动力

团队协作精神和责任意识对于一个企业的发展来说是十分重要的。没有独树一帜的企业团队精神,就难以在激烈的金融市场竞争中立稳脚跟。合作市农村信用社引导和强化全体成员对团队强烈的归属感、一体感,让他们强烈地感受到自己是团队中的一员,决不允许有损害团队利益的事情发生。合作市农村信用社的摆危脱困及发展壮大就是一批特别能吃苦、特别能战斗、特别能合作的员工齐心协力、共同奋斗的结果。全市农村信用社的员工精诚合作、统一思想、形成合力,时刻牢记自己是大家庭中的一员,自己的一言一行时刻代表着信合的整体形象,尤其是一线柜员高度重视自己的服务态度与质量,热爱自己的岗位,勤勤恳恳,兢兢业业,在平凡的岗位上把“社兴我兴、社亡我亡、社即我家”的观念落到实处,团队中的每一位员工抱着高度的责任感,敢于承担责任,正是有了长期不懈的这种团队精神,才取得了今天的成绩。

三、总结与展望

农村信用社作为县域金融的主力军,在加强内部综合治理工作的基础上,以坚持服务“三农”、小微企业、县域经济为定位,以加强人才队伍建设和提高金融服务水平为核心竞争力,以自身努力和省联社扶持为依托,以班子建设及领导成员以身作则为标杆,以打造一流团队精神及培养其责任意识为保障,以建立管理科学、经营规范、效益优异为目标,在确保风险可控的基础上,不断推进自身的健康有序发展,取得了显著成效。但同时也应该看到,我们在管理体制改革、产权制度改革、法人治理结构完善、经营机制和目标转变、解决历史遗留问题等方面尚存在诸多进一步解决的问题,这也是基层农村信用社普遍面对的难题。为此,广大基层农村信用社应继续深化信用社股份制改革,同时建立有效的农村资金回流机制,设定县域新增存款用于当地贷款的比例限制,确保服务“三农”宗旨不变;严格“三会制度”,加强权力制衡,重点是建立名副其实的监事会制度;适度增资扩股,提高资本充足率,进一步优化股权结构,增强资本实力;进一步加大支农力度,扩大支农覆盖面,保持金融对“三农”支持的均衡性和持续性;加强金融创新和人才队伍建设,提高服务水平。只有这样,才能保证农村信用社改革的有效推进和良好发展。

返回上一页
上一篇:青春行,信合梦之“拥抱梦想,扬帆起航”
下一篇:归 来
  • 1
  • 2
  • 3
工作动态 | 业务介绍 | 政策导航 | 加入收藏
Copyright@2014 www.hzsrcu.com. All Rights Reserved. 版权所有 甘肃省合作市农村信用联社
地址:合作市当周街376号 邮编;747000 电话:0941-8225165 emil:hzsls@gsrcu.com 技术支持:明图网络
业务咨询
有事点这
里